退休养老“不差钱” 要靠自己提“钱”退休_退休年龄该如何选择

退休年龄该如何选择 如何解决老年人养老日益成为一个广受关注的社会问题。美国国会曾提议将民众领取全额社会安全金(政府提供的养老金)的年龄延长到70岁，但因争议较大，政客也不敢贸然行事。近半家庭65岁后恐仍需工作整体而言，美国没有法定的一刀切退休年龄，只是规定民众可全额领取社会安全金的法定年龄，目前为66岁。不过社会安全金可以提前到62岁领取，也可以延后到70岁以后才领取，这就看个人如何来选择。美国民众退休后很少依赖子女来养老，能否退休主要看退休后的收入是否对家庭生活品质产生较大的影响。一些研究和民调结果显示，在经济不景气的今天，美国民众预期他们要推迟很多年才能退休，似乎到了70岁退休才能有足够的积蓄来养老。而波士顿学院退休研究中心今年6月发布的《国家退休风险指数：我们还要再工作多久？》研究报告，专门探讨了美国家庭在65岁之后还要工作多少年才能为退休做好准备这一问题。结果发现，86%的美国家庭能够在70岁到来前做好退休准备。换句话说，很多美国人在65岁之后只要再工作1~5年就可以退休，具体工作年限取决于他们已经为退休准备好的存款数额。波士顿学院退休研究中心在研究美国老年人养老议题上采取了国家退休风险指数，该指数衡量的是退休后可能存在无法维持退休前生活标准风险的美国家庭所占比例。研究结果发现，在2008年至2009年金融危机过后的当下，美国有51%的工作家庭如果在65岁退休，这些家庭可以维持退休前的生活水平。但如果人们推迟退休年龄，这一比例将会下降。因此，绝大多数家庭将在哪个年龄能准备好退休就成为关键的问题。49%的美国家庭在65岁以后可能需要延长继续工作的时间，其中23%的家庭在65岁之后还需要工作1~3年才能准备好退休，17%的美国家庭在65岁之后还需要工作4~6年，9%的美国家庭还需要工作7年或更长的时间。年龄不同，对何时退休的看法也不同。在30~39岁人群中，只有20%的人认为积攒的家底和养老金可以让他们在62岁时就退休，46%的人认为到了66岁时退休才能保证退休后生活品质不受到影响，82%的人则认为要想退休后能继续过上好日子。需要一直打拼到70岁才退休，而有高达18%的人认为到了70岁仍需拼老命否则日子会不太好过。50~59岁的人属于开始向退休时代迈步的群体，而且家庭资产已经积累到一定程度，因此考虑提早退休的人数比例相对也较高。在50~59岁人群中，认为可以在62岁退休的人数比例为40%，在66岁时就可以退休的人数比例为66%。尽管如此，在50~59岁人群中仍有三成多的人认为66岁以后还要继续工作，不过认为70岁后仍需继续工作的人数比例下降到11%。退休时间与家庭收入大有关系根据调查，民众在62岁时可以提前领取社会安全金，而进入退休阶段的家庭只有30%的家庭认为这个年龄退休不会影响到生活品质，其中60%的家庭是属于拥有养老金固定收益计划的家庭，而这些家庭大多属于公务员或是政府资助的就业机构，如公立中小学、大学中的就业人员。而在民众可以全额领取社会安全金的66岁阶段，进入退休阶段的家庭中有55%的家庭认为可以开始过上幸福的退休生活，不必再为生计而日夜操劳。人到了70岁还要工作吗？美国家庭给出的答案是86%的家庭到了这个年龄段是彻彻底底地安享晚年了，不过仍有14%的家庭认为他们“革命尚未成功，为了保持体面的生活仍需努力”。从家庭的角度来看，美国人考虑退休的时间受到领取社会安全金年龄的限制，而更重要的是与家庭的收入和养老计划有着更直接的关系。在低收入家庭，只有20%的家庭认为62岁时可以退休、而且退休后的生活品质不会受到影响。在中等收入家庭有31%的家庭认为可以在62岁时退休，而高收入家庭认为62岁可以退休的比例最高，为38%。到66岁美国民众可以领取全额社会安全金。按理说，到了这个年龄退休是名正言顺，但由于各个家庭收入上的差异，积累的家庭资产和养老金会有很大不同，不同收入段家庭对66岁时退休能否依然保持退休前的生活水平存在着差异。在低收入家庭中有47%的家庭认为66岁就可以退休了，辛辛苦苦一辈子攒下的家底和政府发给的养老金可以应对晚年的生活。在中等收入家庭中有55%的家庭认为66岁时退休正当其时，而高收入家庭认为66岁时退休、而且生活品质不受影响的比例为62%。可以说，大部分美国家庭认为在66岁时退休可能是一个较合适的退休年龄，一方面可以全额领取政府发放的养老金，同时家庭财富的积蓄也可以支撑退休后的经济支出。美国老年家庭收入四大来源人过了65岁退休养老可谓天经地义，但养老得有钱，也就是要有足够的收入来源，而不是待在家中坐吃山空。美国65岁以上家庭的收入来源主要集中在四大方面，这其实也是美国人的养老经，在家不靠儿女防老，在外不单纯依赖政府“扶贫”过日子。2010年美国65岁以上老年人家庭的收入36.7%来自于联邦政府发放的社会安全金(政府为全民提供的养老金)，30.2%来自于继续工作和自谋职业所得。65岁以上家庭的收入还有18.6%来自于养老金收入，这类养老金包括政府系列、私人企业的养老金福利和个人的养老金计划。最后，65岁以上家庭的收入有11.4%来自于资产性收入，资产收入包括利息、分红等金融资产收入，也涵盖房地产和出租等收入。65岁以上低收入人群和高收入群的收入来源有着巨大的差异，低收入人群的收入来源主要集中在政府提供的社会安全金上，高收入人群的收入来源呈现多元化。在美国65岁以上收入最低人群中，84.3%的收入来自政府发放的社会安全金，2.9%来自于养老金计划，1.8%来自于资产收入，2.4%来自于继续工作所得，7%来自于政府的现金资助。而在65岁以上高收入人群中，他们的收入17.3%来自于政府发放的社会安全金，19.1%来自于养老金计划，16.1%来自于资产收入，44.9%来自于继续工作和自谋职业所得。65岁以上老人家庭收入几何在美国决定，人们退休年龄的关键因素是要看退休后还能有多少收入，这些收入能否保证退休后的生活品质不出现大倒退。人到65岁以后收入自然不会像中年时期那么高，但家庭背负的债务负担却比中年时期要低。多数人会在60岁以后还清房屋贷款、收入多用在日常的基本开销上。根据美国社会安全局的统计，2010年，65岁以上老人家庭(包括夫妻家庭和单身家庭)的年中位收入为25757美元，65岁以上夫妇家庭的年中位收入为44718美元，单身家庭的年中位收入为17261美元。整体而言，65岁以上老人年龄越大收入会越低，而且年龄越大收入的渠道会越少。到了80岁以上，民众的收入会更加集中在政府发放的养老金上。在65~69岁家庭，年中位收入为37200美元，夫妇家庭的年中位收入为58768美元，单身家庭的年中位收入为20403美元。在70~74岁家庭，年中位收入为28820美元，夫妇家庭的年中位收入为46412美元，单身家庭的年中位收入为17497美元。在75~79岁家庭，年中位收入为24357美元，夫妇家庭的年中位收入为37114美元，单身家庭的年中位收入为16927美元。在80岁以上家庭，年中位收入为19457美元，夫妇家庭的年中位收入为34826美元，单身家庭的年中位收入为16097美元。养老金是老人最常见收入来源美国社安局在对近3000万65岁以上家庭的调查中发现，虽然老年人家庭的收入并不单一依赖政府发放的社会安全金，但近九成老年家庭可以获得政府社会安全金。可以说，政府发放的这种养老金是老人家庭最常见的收入来源。而从另外一个方面讲，美国民众退休后的收入呈现多元化，也就是说真正要想退休后不差钱，就不能完全依赖政府发放的养老金，而是要多管齐下，说到底还是自己要为退休后的经济来源尽早做出完整的规划。2010年美国65岁以上家庭有2953万(其中夫妇家庭1216万，单身家庭1747万)，在这些家庭中，86.3%的老年家庭领取政府发放的社会安全金，51.9%的家庭有资产收入。39.7%的家庭拥有社会安全金以外的养老金，这包括24.4%的家庭拥有个人和私营企业的养老金，13%的家庭拥有政府公务员系列的养老金，2.3%的家庭拥有政府系列和个人的养老金。美国人到了65岁以后不一定非要回家养老，只要能找到工作，仍然可以继续打工。因此在65岁以上老人家庭中，有26.3%的家庭有着工作收入。对于低收入家庭而言，他们的收入还有一部分来自政府的非现金福利和现金资助等。2010年，美国87.8%65岁以上夫妻家庭和85.3%65岁以上单身家庭领取政府发放的社会安全金。在65岁以上夫妻家庭中，有53.1%的家庭社会安全金收入占家庭全部收入的一半以上。在65岁以上单身家庭中，有74.1%的家庭社会安全金收入占家庭全部收入的一半以上。从全部65岁以上家庭的数据来看，有65.3%的家庭社会安全金收入占家庭全部收入的一半以上。值得关注的是，美国近四成老年人家庭的收入主要依赖政府发放的社会安全金，其中22.5%的夫妇家庭和46.1%的单身家庭领取的社会安全金占家庭收入的90%以上。美国人每月领取社会安全金的平均金额为1175美元，最高为2436美元。由此可见，单纯依赖社会安全金来养老的家庭在退休后的生活上存在一定难度，要想日子过得好，还得有其他的收入来源才行。养老不能光靠政府养老金人要养老，光靠政府提供的社会安全金是不够的，这就涉及到养老计划要从长计议，在退休前积累更多的家庭财富或者是有足够的养老金来源。学者们认为延长退休年龄是解决养老问题的一种方法，但在美国延长退休年龄包含两个含义，一是延长领取全额社会安全金年龄；二是延长工作年龄，推迟退休。从政府的角度讲，延长民众领取全额社会安全金的年龄，主要是为了应对政府社安金入不敷出的事情发生，这是一种政策调整，对民众未必有利。而延长工作年龄，这就要看民众如何选择，也涉及到就业市场的需求问题。不过美国民众已较为习惯65岁以后再打打工这种方式，即使不是全职，半职工作做做也可以贴补家用。美国有近35%65岁以上家庭的收入一半是来自政府发放的社会安全金，而另一半收入则来自继续工作的收入、政府系列、私营企业的养老金计划。在美国65至69岁家庭中，有48.6%的家庭拥有工作收入。这一数据表明，近一半65~69岁家庭并未在65岁时就退休，而是继续工作，因此家庭收入的来源明显增加了。在65~69岁家庭中，另一个收入来源是社会安全金之外的养老金。在这个年龄段家庭中，有22.8%的家庭拥有私人企业的养老金，15.3%的家庭拥有政府系列的养老金。伴随年龄的增大，老年人的收入来源在继续工作上的比例呈递减趋势，而各类养老金作为收入来源的比例逐步升高。在70~74岁家庭中，有30.2%的家庭拥有工作收入，有27.3%的家庭拥有私人企业的养老金，16%的家庭拥有政府系列的养老金。在75~79岁家庭中，有18.5%的家庭拥有工作收入，有29.3%的家庭拥有私人企业的养老金，16.7%的家庭拥有政府系列的养老金。在80岁以上家庭中，有7.5%的家庭拥有工作收入，有28.1%的家庭拥有私人企业的养老金，14.2%的家庭拥有政府系列的养老金。不可否认，政府发放的社会安全金属于全民性的退休福利，这对低收入老年家庭养老有着极为重要的作用。但如果要想在退休后继续过上较为舒适的生活，仅靠社会安全金是远远不够的。除了继续工作外，加入政府系列和私人企业以及个人的养老金计划，就成为解决养老问题的一个出路。总之，美国人养老并不是完全依退休养老“不差钱” 要靠自己提“钱”退休 时间未必会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。随着时间推移，总有一天我们终将老去，那么，谁来负责赡养退休后的我们呢？　　靠子女？养儿防老是中国人的传统养老方式，但从眼下中国几十年计划生育政策造就的4-2-1家庭构型来看，一直被娇惯呵护下成长起来的小皇帝们，总有一天将不堪孝道的重负。　　靠社保？2009年我国城镇基本养老保险覆盖率仅为17.6%，即使像北京、上海，覆盖率也只有50%左右。按目前的社保支付水平，有社保人士社保金替代率仅为35%-50%，仅仅依靠社保很难维持高品质的退休生活。　　靠企业？很多小企业，只想短期盈利，欠缺长久发展规划，它能等到我们退休那一天么？我国目前仅有10%的企业建立了企业年金制度，所能提供的年金替代率也极为有限。　　经过一番盘算，我们终于认识到：想要退休后过得体面又富足，养老“不差钱”，还得靠自己！　　阳光人寿退休理财规划专家建议，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后是由子女抚养等额外之喜来满足你的天伦之乐。　　为什么商业保险如此重要？首先，保险可以帮助我们抵御未来不可预见的风险，它的优势是集众人之力救一人之急；其次，作为金融产品，保险具有一定投资收益，有助于实现保值增值，再次，保险可在一定程度上帮助我们强制储蓄，专款专用。同时满足客户保障理财、储蓄理财及投资理财的多种需求，非商业养老保险莫属。　　以王先生为例，30岁，外企员工，有较强保险理财意识，经过精心比对市场同类产品，他选择了阳光人寿新近推出的“十全十美保险理财计划”当作自己退休理财规划的好帮手。　　在专家指导下，他这样安排自己的保险权益：年交保费5.2万，交费20年；那么，他将获得什么样的养老保障呢？具体如下：　　60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利(按中档分红水平)，约87万，作为退休旅游储备金，去实现自己年轻时的梦想；　　从61岁开始每年领取生存金及当年度红利(按中档分红水平)约2.6万元，一直领到79周岁，作为补充养老之需，同时可有效抵御通货膨胀；　　年满80周岁，除领取当年度生存金及红利(按中档分红水平)约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金作为健康储备，免除晚年生活的后顾之忧；　　保险期间内，一直享有高达20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，完全不影响其他保险权益，更能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障，延续对家人爱的承诺。　　选择这款分红险，更可分享阳光保险快速发展的经营成果，保险公司根据实际经营状况分配红利，保证分配比例可达分配。赖政府，而是。